zerodebtcanada-sunniejung > 개인회생에 대한 오해와 진실]]> <![CDATA[캐나다 한인포털 해피코리아 > zerodebtcanada-sunniejung > 개인회생에 대한 오해와 진실]]> zerodebtcanada-sunniejung > 개인회생에 대한 오해와 진실]]> zerodebtcanada-sunniejung > 개인회생에 대한 오해와 진실 http://happykorea.ca/comm 제공, All rights reserved.]]> Thu, 2 Dec 2021 02:36:59 Thu, 2 Dec 2021 02:36:59 <![CDATA[[Q&A.2] 개인회생에 대한 궁금증 및 자주하는 질문과 답변]]> [개인회생 Q&A. 2]


개인회생에 대한 오해와 진실  개인회생에 대한 질문과 답변

 

 

[무료상담을 통해 개인회생 관련 장단점에는 어떤 것이 있는지 정확하게 알려드립니다. ]

 

 

대개 카드연체 상태에 놓인 채무자들은 모르는 전화는 받지 않거나또는 전화벨 소리만 울려도 가슴이 철렁거리고 채권자의  독촉전화가 아닐까?” 하여  노심초사 하면서 불안한 생활을 하게 됩니다그렇다면 어떻게든 무슨 수를 써야겠는데 하지만 무엇을어떻게 해야 할까요?


로또 당첨이 되든가 어느날 갑자기 하늘에서 돈이 떨어지지 않고서야 어떻게 카드빚 목돈을 마련해서  불안한 상황을 벗어날  있을까요크레딧 한도액까지 모두 써버린 카드로는  이상 버틸  없게 되어서 힘겹게  Minimum Payment  해오다가 이제는 지칠대로 지쳐서 카드빚이 연체된 상태에서 하루하루가 스트레스의 연장선입니다.


이런 경우 캐나다 연방정부의 채무청산 해결책으로 개인회생제도가 있습니다

해결책으로 모든 무담보 채무를 통합조정해서 최대 70% 이상 원금탕감을 받아서 무이자로 최장 60개월간  소액으로 한달에 한번씩 나누어서   있게 도와주는 개인회생절차가 있습니다하지만이렇게 좋은 개인회생 제도에 대해 항간에 떠도는 오해와 낭설로 자칫 잘못 이해하여 불이익을 받을  있는 채무자를 위해 그에 따른 진실과 자주받는 질문들 대해서 [개인회생 Q&A] 방식으로 정리해드리니 참고하시면 되겠습니다하지만정확하고 개별적인 답변은 선임후  개인의 유닉크한 채무재정재산소득 정도에 따라 Personal Financial Review  통해서만   있으며 결과가 상이할  있음을 명심하시고  칼럼이 어디까지나 교육적 목적을 위한 General and Educational Information  국한되며 법적 자문 Legal Advice    없음을 염두하시기 바랍니다.

 


Q5.  배우자의 신용에 악영향을 미친다?  NO

 

낭설이고 오해입니다.

개인회생은 신청자 개인의 SIN 카드 번호로 접수되며 배우자 정보 비공개 (Non-Disclosure Spouse Income)  원하면 배우자의 이름 조차도 언급  필요없이 철저하게 채무자 본인의 개인정보만이 신청서에 기입됩니다하지만채무가 부부간의 공동명의로 인한 연대보증 채무라서 배우자도 동시에 채무청산을 해야 한다면 부부가 같이 신청할  있습니다이런 채무를 Joint Debts 이라고 합니다따라서 공동채무가 아닌 이상 배우자의 신용과 나의 개인회생 사실은 무관합니다또한 신용조회센터인 Equifax  TransUnion 에는  개인의 Credit 정보가 기록되지고 부부공용으로 함께 공유되지 않습니다따라서 부부 공동연대채무의 경우를 제외한 개인 채무는  개인의 신용에만 직접 영향을 미치고 상대편 배우자 또는 자녀들의 신용과는 전혀 무관합니다.

 


Q6.  직장을 계속 다니거나 사업하는데 문제가 됩니까?  NO

 

한마디로 직장과 사업을 지속하고 유지하거나 앞으로 계획중인 것과는 무관합니다지금 다니고 있는 직장과는 아무런 관계가 없을 뿐더러 사업을 계획하시거나 사업중이신 분들의 사업과도 무관합니다.

 


Q7.  신청전에 크레딧 카드를 Max-out  해서 쓴후 개인회생 해도 괜챦다?  NO

 

This is an offence committed under the Bankruptcy and Insolvency Act (BIA) and the Criminal Code’ 라고 규정되어 있습니다파산법과 형법에 의하면이런 행위는 사기 (Fraud)  해당되며 캐나다 연방경찰 (Royal Canadian Mounted Police, RCMP)  의해 형법에 따라서 기소되어 형사처리  수도 있는 아주 심각한 위법행위 (Violation of Law) 입니다물론정도와 규모에 따라 상이하겠지요또한이것은 파산보호법의 취지인 ‘Helping an Honest and Unfortunate Debtor’ 라는 기본정신에 위배되며이에 따라 파산법은 Unfortunate and Dishonest (불운한 채무자와 부정직한 채무자) 구분하여 철저하게 관리감독하고 있습니다.


의도성 (Intent), 공정성 (Justice), 형평성 (Fairness)  바탕으로 하는  정신에 위배되는 행위들고의성을 갖고 부당하게 개인회생 신청 전에 재산을 매각해서 은닉하거나 양도하는 행위가진 크레딧 한도를 Max 채워서 사용하는 행위들은 남의 말만 믿고 그대로 따라 했다가 크게 낭패를 당할  있겠습니다내가 갚지 못할 것을 알고 혹은 갚지 않을 심산으로 돈을 빌린다든지 카드빚을 늘려서 의도적으로 상대 채권은행이나 카드회사를 기만하는 것은 사기죄 (Fraud) 라고 파산법원은 판결을 내리게 됩니다


문두에 서술한대로, ‘Fraud is a criminal act’ 로서 형사처벌을 받게   있는데이것은 불법행위 (Bankruptcy Offences)  캐나다는 물론이고 한국이나 미국에서도 기소되어 형사로 처리될  있습니다채무소송 자체는 민사이지만사기성 채무배임  은닉은 위법으로 파산감독국 (Office of the Superintendent of Bankruptcy-OSB), 파산관재인 (Trustee in Bankruptcy 또는 an Officer of Court)  그리고 채권자에 의해 기각당할  있고 면책불허가사유에 해당됩니다.


 

Unfortunate vs. Dishonest (불운한 채무자 vs. 부정직한 채무자구분


종종 상담해 오시는 채무자들 가운데 개인회생 신청전에 가지고 있는 신용카드를 Limit 까지 쓰거나 Cash Advance 또는 Balance Transfer하여 카드사용액을 높여서 하는것이 어떠한가라는 질문을 해오십니다솔직히 당황스러운 질문이지만그렇게도 생각할  있겠다 라고 여기는 것이 막상 채무자가 개인회생을 하기로 마음을 먹고 나면 남아 있는 신용카드 한도액이 아깝게 느껴질  있고그래서 한도액까지 신용카드를 쓰거나평소 가지고 싶었지만 고가라서 사지 못했던 물건도 구입하고 현금인출 서비스 Cash Advance 받아 두는 것이 현명한 처사라고 생각할 수도 있기 때문입니다하지만여기서 간과할  없는 사실은 상대편 채권은행이나 카드회사의 입장인데그들의 관점에서 보면 돈을 떼이게 되는것 되기 때문에 어쩔  없이 피치못해서 채무청산하는 채무자인 Unfortunate Debtor  제도를 악용해서 의도적으로 채권자를 소위 ‘물먹이는 행위’를 하는 채무자 Dishonest Debtor 와는 결단코 구분해서 면책불허가사유에 의해 철저하게 용납하고 있지 않기 때문입니다원칙적으로 개인회생을 결정하고 나면 신용카드를 쓰지도 말고 갚지도 말아야 합니다.

 


Q8.  개인회생을 하면 채권자들에게 시달리게 됩니까?  NO

 

개인회생 신청과 동시에 바로 법의 보호를 받습니다!!


Stay of Proceedings  의해서 압류차압빚독촉 전화편지소송등의 채권추심에 대한 중지/금지명령이 발효됩니다과도한 채무에 시달리는 채무자들에게 가장  걱정거리는 빚독촉 채무자에 대한 채권자의 법적조치와 강제집행 등이 있습니다하지만 개인회생을 신청한 채무자에 대한 모든 채권자들의 법적조치와 추심행위가 금지명령과 함께 압류강제집행을 중지하라는 중지명령이 내려지게 됩니다따라서 개인회생을 신청한 채무자는 서류에 서명함과 동시에 채권자의 압류나 추심행위에서 법적으로 보호를 받게 됩니다.


물론개인회생절차에 들어간 후에 채권자들은 일정기간 안에 이의를 신청할 수는 있지만오히려 금지명령 (Stay of Proceedings)  통해 채권자가 진행 중이던 소송압류가 중지되고  이상의 추심행위 (빚독촉 금지되어 채무자는 각종 빚독촉에서 해방되게 됩니다 



불법독촉 추심 방지


그러나때로는 채무연체로 인하여 채권자들의 독촉에 지친 나머지 개인회생을 신청하여 금지명령을 받았는데도 불구하고 불법독촉 추심을 해오는 경우가 있습니다이런 경우는 대개 해당 채권 은행 또는 카드사의 내부 업무지연에 따른 delay,  miscommunication  경우가 대부분입니다채권회사 내부적으로 채무자의 개인회생 절차에 의해 추심 금지명령을 받은 부서와 추심독촉을 담당하는 Collection 직원의 소속 부서간에 서로 금지명령이 왔다는 연락이 원활치 않아서 채무자의 개인회생 사실을 모르고 독촉을 하는 경우가 있을  있기 때문입니다이럴 경우에는 채권자 대표인 파산관재인에게 연락을 취하도록 조치를 하시면 바로 해결되겠습니다.

 

채무청산은 채무자의 법적 권리입니다과도한 채무문제로 인해 고통받지 마시고 당당하게 채무조정과 채무통합을 통한 개인회생으로 하루속히 채무에서 탈출하시고 희망의 새출발을 시작하시기를 마음  깊이 기원합니다 


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상기의 본문은 일반적인 교육 목적으로만 제공되었으며 법적 조언이 아닙니다.    

본인의 상황에 맞는 구체적 조언을 받기 위해서는 반드시 사전 선임 retainer  통해서 상담을 하시기 바랍니다.    

Disclaimer:    This is not intended as legal advice. This is offered for informational purposes only.     

법무사 SUNNIE JUNG  Licenced Paralegal | Financial Restructuring Specialist      

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Thu, 26 Mar 2015 13:54:13
<![CDATA[[Q&A.1] 개인회생에 대한 궁금증 및 자주하는 질문과 답변]]> [개인회생 Q&A.1]


 

 

개인회생에 대한 오해와 진실  개인회생에 대한 궁금증??

 

캐나다에서 개인회생을 신청하게 되면 불이익을 받는것 보다는 오히려 현재 본인이 감당하지 못하는 채무를 온전하게 해결해 주어 빚독촉에서 벗어나 마음편히 다시 정상적인 생활을   있도록 도와줍니다또한앞으로의 계획적인 가정 경제를 건전하게 도모할  있도록 재기의 발판을 마련해 줌과 동시에 다시 새출발   있도록 희망과 소망 그리고 비젼을 가져다 줍니다 


자, 그러면 이렇게 훌륭한 채무청산 방법인 개인회생에 대한 항간의 오해와 낭설 그리고 자주하는/받는 질문들 [개인회생 Q&A] 방식으로 정리해드리니 참고해 주시기 바랍니다정확하고 개별적인 답변은 선임후  개인의 유닉크한 채무재정재산소득 정도에 따라 Personal Financial Review  통해서만   있으며 결과가 상이할  있음을 명심하시고  칼럼이 어디까지나 교육적 목적을 위한 General and Educational Information  국한되며 법적 자문 Legal Advice    없음을 염두하시기 바랍니다.


개인회생을 하면,  ………… 어떻케?

 

[무료채무상담 1.888.510.ZERO (9376), 어떤 채무문제든지 친철하게 무료상담해드립니다!!]


 

Q1.  가족들에게 불이익이나 피해가 가지 않습니까?  NO

 

개인회생을 고려하시는 많은 분들이 가장 우려하는 부분이며 채무상담을 진행하기 전부터 크게 걱정하시는 질문입니다.

내가 개인회생을 신청함으로 해서 채권자들이 가족이나 주변 사람들을 괴롭히지는 않을까

주위에 알려져서 가족들이 피해를 보지는 않을까? 

라고 망설이게 됩니다


먼저 대답은 “No” 입니다.


캐나다의 개인회생은 가족간에 Joint Debts (연대보증채무)가 없는 한 그리고 채무 보증관계에 있지 않는 이상 가족에게 피해 가는 경우는 없습니다철저하게 개인회생 신청자에게만 국한되며 배우자자녀부모 또는 제 3자에게는 그 누구의 직업과 학교신용등급사회지위장래와는 전혀 관계가 없습니다채권자 또한 채무자와 보증관계가 없는 사람에게는 추심/변제를 요구할 수 없습니다.


또한만약 배우자 중의 한쪽만 개인회생을 신쳥시에는 다른 배우자는 “Non-Disclosure Spouse Income” (배우자 수입 비공개) 권리에 의해 배우자의 이름 한 글자 조차도 신청서에 공개하지 않아도 무방합니다따라서 개인회생은 개인이 진행하는 것이므로 가족과는 관계가 없으며 따라서 개인회생을 신청한다고 해도 가족 및 회사에 알려지지 않으므로 걱정하지 않으셔도 되겠습니다.


유의할 것은 아래의 두가지의 경우에는 가족이나 직장 (관계부서에만)에 알려지게 됩니다.


§  배우자 또는 가족이 채무 보증을  서준 경우 (Joint Debts, Co-Signer, Co-Applicant, Guarantor)

§  직장생활 중 채권자로 부터 월급차압 (Wage Garnishment) 의 추심이 들어온 경우 – 급여차압 중지 및 해제를 위해서 (Stop a Wage Garnishment)

 

[혼자 고민하지 마시고 개인회생으로 하루속히 채무탈출 하세요!!]



Q2.  주위의 모든 사람들이 알게 되나요 NO

 

사실은 그렇치 않습니다.


개인회생 신청을 하게되면 직장에 알려지고 심지어는 신문에 보도되서 모든 사람들에게 광고가 된다는 것은 낭설이고 오해입니다물론개인회생 신청자가 사회 유명인사이거나 연예인 등인 경우에는 종종 TV,  인터넷신문잡지 등에 실려서 여러사람들에게 화자가 되는 것을  수있습니다그렇치 않은 일반 사람들의 개인회생은 채무자 본인이 직접 자신의 회생 사실을 말하지 않는  함께 사는 가족조차도   없으며 물론 친구친지직장 (현재 그리고 장래), 이웃들에게 공개되지 않습니다.


관련 채권자들 (Creditors), 파산감독국 (OSB, Office of Superintendent of Bankruptcy Canada) 그리고 파산관재인 (Trustee in Bankruptcy)  알게 되는 정도입니다또한채권자들은 해당 채무자의 개인회생 사실을 신용조회센터 (Credit Bureaus – Equifax & TransUnion)  보고하게 되며이에 일정기간 동안 개인의 Credit Report  개인회생 사실 기록을 남기게 됩니다


참고로은행카드사금융기관 등은 개인의 사전동의 없이 (without a Prior Consent) 맘대로 신용조회센터에  사람의 신용기록을 의뢰해서 조회해볼  없습니다카드사나 은행이 신용조회를 할때에는 반드시 개인의 SIN (Social Insurance Number)  필수이며 SIN 번호는 국세청등 정부기관 외에는 본인이 원치않으면 알려줄 의무가 없습니다그리고 개인회생 사실 관련 Negative information 기록은 일정기간이 지나면 자동으로 영원히 본인의 크레딧  리포트로 부터 자동 삭제됩니다


 

Q3.  신용회복이 불가능하고 평생 신용불량 기록이 남나요 NO

 

사실은 그렇치 않습니다.


많은 사람들이 “개인회생을 하면 그때부터 신용불량자로 평생 기록이 남고 다시는 은행에서 돈을 빌리기 어렵고신용카드도 발급받지 못하며은행거래가 단절된다” 라고 오해하고 계십니다물론개인회생 기록은 채무를 약속대로 100% 상환하지 않는 것이기 때문에 ‘Negative Record’ 되지만 일정기간 동안에만 그렇습니다오히려 채무를 청산하지않고 ‘Do Nothing’ 하여 방치하는 것이 훨씬 신용에 악영향을 미치게 되는 것에 유의하세요


개인회생절차는 스스로 부채로부터 해방되기 위해서 적극적으로 빚탕감을 해서 새출발과 더불어  낳은 미래를 위해서 그리고 또한번의 경제적 재기를 위해서 채무자가 행사하는 채무청산의 법적권리입니다.


개인회생 기록은 본인의 크레딧 리포트에 마지막 채무변제상환금을 내고 빚청산이 이루어진 날로 부터 3년간 자신의 Credit Bureau R7 으로 신용등급이 상향조정되며 이후 완전 삭제됩니다반면파산기록 (Bankruptcy – R9)  1 파산일 경우파산면책을 받은  6-7년간 기록이 남고 (Equifax-6, TransUnion-7), 2 파산인 경우 14, 3 파산인 경우에는 파산법원의 결정에 의해 정해지게 됩니다.


 

일반적으로 채무자들은 개인회생을 하게 되면 신용불량자로 전략한다고 생각합니다.


사실상담해 오시는 대부분의 채무자들은 개인회생을 신청하기 전부터 이미 한달에서 몇개월 또는 몇년간 카드빚이 연체되어 있거나악성채무 (Delinquent Debts)  Collection Agency (콜렉션 기록은신용조회센터에 신용불량자로 6년간 남음 채권추심 전화  편지에 압박을 당하고 있는 경우이거나크레딧카드 한도액까지 또는 한도액 초가 사용으로 인해 카드사로부터 카드사용이 이미 정지 당해져 있는 상태오랫동안 카드빚을  minimum payment  내면서 카드돌려막기 등으로 연명하다가 연체하다가를 반복하고 있는 경우와 같이 상담전 부터 이미 신용이 떨어져 신용불량상태 (R9, Bad Credit, Poor Credit) 이신 분들이 많습니다이런 이유들로 인해  이상 빚을 자력으로 갚을  없어서 또는 재정파탄 직전에 처하게 되어서 개인회생을 고려하거나 신청하게 됩니다개인회생을 했기 때문에 신용이 망가진 경우 보다는 이미 채무변제능력을 상실해서 또는 상기의 이유들로 인해 가정경제 해체 위기에 놓여서 이미 신용불량으로 전락한 케이스가 대부분의 채무자들입니다.


 

개인회생은 채무변제가 완전히 끝나지 않았어도 신용회복용으로 신용카드를 변제기간에 사용할 수 있습니다!!


개인회생 신청자는 개별차는 있으나 무담보 또는 담보 신용카드를 만들어서 채무변제기간에도 만들어서 사용할  있습니다파산 신청자가 파산기간 동안에 신용카드를 사용하지 못하며또한  기간중에 500 이상의 돈을 빌릴때에는 반드시 상대 채권자에게 본인의 파산 사실을 알릴 의무가 있다 라고 규정되어 있는 것과는 달리개인회생은 채무변제가 완전히 끝나지 않았어도 신용회복용으로 신용카드를 변제기간에 사용할  있으며 좋은 신용기록을 차곡차곡 쌓아서 신용회복을    있습니다또한개인회생 신청후에 공식적으로 신용회복 관련 교육을 해주고 있으니 걱정하지 않으셔도 되겠습니다.


신용회복방법에 사용되는 Tool로는 Secured Credit Card, GIC Loan, RRSP Loan, Secured Car Loan 등을 신청해서 사용함으로서 점진적으로 신용회복을 해나갈  있으며 결국은 수년 이내에 R1 (Paid in Full, Best Credit Rate) 으로 등급될  있습니다.


신용불량 (R9-Poor Credit) 으로 전략된 것이 하루아침에 이루어진 것이 아닌것처럼 좋은 신용 (R1-Good Credit)  시간을 두고 점차적으로 나아지게 되어있음을 명심하세요신용회복 정상화를 위한 노력에는 Magic Wand  Aladdin's Lamp 따위는 존재하지 않습니다.


 

Q4.  정상적인 은행거래를 하지 못하나요?  NO

 

사실이 아닌 낭설입니다.


종전과 마찬가지로 정상적인 은행거래 (Chequing, Savings Accounts,적금) 가능합니다새로운 은행계좌를 비채권자 은행에서 개설하여 사용하시기를 권해드립니다또한개인회생 변제기간에도 자유롭게 재산증식재산매각소득형성 등이 가능하며 착실한 은행거래 실적을 올려서 점진적으로 신용회복을 하실  있게 됩니다변제기간중에 신용카드 발급과 신용대출은 제한적이며 예외의 경우를 제외하고 채무변제가 완전히 끝난후에 가능한 것이 일반적이지만 금융권이나 도와줄 보증인이 있다면  은행의 자체 재량에 의해 대출을 받을   있습니다.


채무청산은 채무자의 법적 권리입니다과도한 채무문제로 인해 고통받지 마시고 당당하게 채무조정과 채무통합을 통한 개인회생으로 하루속히 채무탈출 하시시고 희망의 새출발을 하시기를 기원합니다.  



어떤 채무문제 든지 주저하지 마시고 궁금하신 점이 있으시면지금 바로 저희 ZERODebt  CANADA Inc ()캐나다채무청산희망플러스에서 채무조정스페설리스트로 일하고있는 법무사 써니 정에게 문의해 주세요철저한 비공개 무료상담을 통해서 부채청산의 옵션들을 설명해드리고 가장 알맞는 솔루션을 찾아서 채무자의 대변인으로서 채무자의 권익을 최대한 옹호해 드리겠습니다또한풍부한 실무경험과 탁월한 법적 노하우를 바탕으로 오로지 채무자 지향적 최대 책임 만족서비스를 제공해드리기 위해 언제나 최선을 다하고 있습니다. 무료 채무상담전화는 -888-510-ZERO (9376) 또는 647-560-HOPE (4673); 빠른 이메일 상담은 sjung@zero-debtcanada.com   자세한 정보는 저희 웹사이트 www.zero-debtcanada.com  www.4debtors.ca  방문해주세요.

 

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법무사 SUNNIE JUNG  Licenced Paralegal | Financial Restructuring Specialist      

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Tue, 24 Mar 2015 10:50:24