메인홈 즐겨찾기추가 로그인 로그아웃 미니홈 메뉴관리 미니홈 기본설정 미니홈통계
개인회생
개인파산
국세청 세금채무 CRA Tax Debts
콜렉션채무 & 채권추심해결 Collection Debts
파산과 이혼 Divorce & Bankruptcy
ZeroDebt 블로그 (더보기)
크레딧 지식/신용의 달인 (더보기)
성공사례
고객센터
크레딧 지식/신용의 달인 (더보기) / 상세보기
 
트위터로 보내기 페이스북으로 보내기 미투데이로 보내기 요즘으로 보내기 싸이월드 공감
[크레딧 칼럼 5] 신용점수는 어떻게 결정되나? (마지막 항목 FICO Factor #5)
크레딧 지식/신용의 달인 (더보기) > 상세보기 | 2015-01-24 13:12:32
추천수 206
조회수   1,884

글쓴이

SUNNIE JUNG

제목

[크레딧 칼럼 5] 신용점수는 어떻게 결정되나? (마지막 항목 FICO Factor #5)
내용

FICO's 5 factors: The 5 Components of a FICO Credit Score (5 FICO 크레딧 스코아 평가기준)


 

 

5.      Number of Inquiries & New Credit (신용조회 횟수 & 신규 크레딧) 10%

 

FICO 신용점수 5 평가요인 중에서 마지막 다섯번째인 신용조회 횟수 전체 평가기준에서 10% 비중을 차지하지만 항간의 오해와 낭설이 가장 분분한 평가기준으로 많은 분들이 자칫 그릇된 편견을 가질  있는 항목이라서   상세히 설명해드릴려고 합니다


FICO 점수에 10% 평가기준으로 반영되는 신용 조회수를 보는 관점은,

 

가장 최근에 신규로 시작한 크레딧 조회수와

전체 계좌수에서 차지하는 비중을

종합 평가해서 크레딧 점수를 산정합니다.

 

, Lender 들이 신용평가기관에 신용조회를 의뢰한 시점에서 해당 고객의 최근의 신용활동 기록들을 중점적으로 고려해서 신용점수에 반영하게 됩니다그러면 과거 언제 것부터 시작해서 그리고 얼마동안의 조회기록을 대상으로 하는  궁금해 질텐데요이것은 크레딧 종류에 따라서 반영하는 조회기록 기간이 다르고또한 신용평가기관별로 그리고 Lender별로 각각 다르게 취급해서 반영합니다. Rules of Thumb  가장 최근의 조회기록부터 거슬러 올라가 지난 6개월에서 2년간 실시된 모든 Hard Inquiry  자신의 크레딧 리포트에 기록으로 남아서 렌더들이 신용평가 조회시   있게 해둡니다

 

·         현재 개설된 전체 계좌의 숫자적 발란스

·         최근 신설한 계좌 갯수 (New Credit)

·         최근 카드 개설을 위해 시도된  조회기록의 횟수

·         Last Inquiry 시점에서 경과된 조회기간

·         신규계좌 금액의 전체 비중

·         Negative info 에서 Positive  Info 변환된 신용계좌 기록


돌풍조회 (Flurry of Inquiries)?

 

 

은행카드사자동차회사보험회사셀폰회사인터넷 그리고 Utility 회사에서 Credit Bureau (or Credit Reporting Agency)  고객의 크레딧 리포트를 주문하게 되면 Hard Inquiry (조회수) 카운트됩니다만약갑자기 단기간 안에 신규 신용카드 관련 Inquiries 발생이 급증하면 Flurry of Inquiries (돌풍조회) 간주되어 Lender 들은 신청자에게 Financial Troubles  있어서 지불상환능력 이상으로 신용을 얻어서 돈을 빌리려 한다고 보고 Higher Risk  취급하여 신용점수에 Red Flag  올려지게 됩니다.

이런 사실을 모르는 어떤 분은  은행에서 카드발급을 거절당하게 되자바로 다른 은행에서 신청을 시도했고 역시 승인이 되지않자 또다시 월마트에서 베이캐나디언 타이어퓨쳐샆  거의 10 정도의 은행과 스토아를 방문하여 신용카드 발급 신청을 시도했지만 결국은 모두 간단히 비승인되었습니다.

몇일후 전화상담을 해오셨는데 알고보니 지난 7일동안에 발생했던 일이라고 하셨습니다이같은 돌풍조회 신용점수를 바닥으로 떨어뜨려서 한동안 신용거래활동을   없게 합니다이럴때에는 적어도 6개월 이상을 기다리면서, Credit Bureau  본인의 크레딧 리포트로 Hard Inquiry  절대로 발생되지 않토록 하는 것이 최선의 해결책입니다 180일이 지나면  돌풍조회 기록은 삭제되게 됩니다. “급하면 돌아서 가라”  말이 되겠습니다 

 다른 돌풍조회의 이유로는 새로운 곳으로의 이주가 해당되겠습니다. 

새로운 도시로 이사를  경우라면 먼저 당장 살곳이 필요하니집모기지 쇼핑에서 또는 아파트 렌탈을 위한 Landlord  신용조회를 선두로자동차 융자차렌탈 그리고 각종 Utility Company 들의 전기개스인터넷핸드펀집전화케이블회사 등에서의 신용조회가 한달이내에 질풍처럼 폭주할 가능성이 매우 큽니다 모든 조회 횟수는 Hard Inquiries 이므로 각각의 조회가 신용점수 감점요인으로 반영됩니다. Hard Inquiry  기록은 6개월에서 2년간 본인의 크레딧 리포트에 기록됩니다.
 

A Single Inquiry ?

 

 

통상적으로 잦은 신용조회수는 신용점수와 상반관계이고 감점을 초래하는 결과를 가져옵니다.

그러나 신용평가기관이 예외적으로 조회수에 상관없이 단일 조회수 (A Single Inquiry)  간주하는 경우가 있는데 아래와 같습니다.

Car, Mortgage, 그리고 Student Loans 등은 Specific Types of Loans (특수한 대출 취급되어서 당연하게 소비자 권리로서 최저 금리를 얻기위해 여기저기서 Loan Shopping 해서 알아볼수 있도록 인정해줍니다예로 Multiple Mortgage Application  통해서 보다 좋은 이자로 대출승인을 받을 경우에  천달러에서 크게는  만달러까지 절약 가능하니 신용점수 5 감점은  대수가 아니겠습니다.

실제적으로 14 이내 라는 단기간 동안 발생된 집모기지자동차 대출학자금 대출 관련 Hard  Inquiries   융자종류별로 통합해서 한번만 조회된 Single Inquiry  간주되니 안심하셔도 되겠습니다. 

일례로 만약 5군데 은행과 자동차 회사에서 각각 주택  자동차 대출을 동시에 14 이내로 조회했다 라고 가정한 경우이것은 종류별로 각각 조회수 1회로 계산되어  신용조회 2 (Two Hard Inquiries) 으로 기록되게 됩니다.

 

Hard Inquiry  Soft Inquiry 차이점?

 

신용조회의 종류에는 Hard Inquiry (Hard Hit, Hard Pull)  Soft Inquiry (Soft Hit, Soft Pull) 2 가지가 있습니다 크레딧 점수에 영향을 미치고 조회 기록으로 남는Hard Inquiries  반대로 크레딧 스코어와 무관하며 크레딧 리포트에 기록되지 않아 Lender 들은 볼수없고 본인만   있는Soft Inquiries 입니다.


Hard Inquiries 신용점수 감점요인

 

 

Hard Inquiry  소비자가 크레딧을 얻어서 돈을 빌릴 목적으로 대출/융자 신청을 할때 Lender 들이 크레딧 뷰로에  개인의 신용조회를 의뢰할때 발생되는 조회 기록입니다 조회수는 신용점수에 반영되고 조회 횟수 만큼 크레딧 점수의 감점요인으로 작용되는 것이 일반적이나 예외도 물론 존재합니다대표적 Hard Inquiries  크레딧을 얻기 위한 모든 종류의 신용조회를 포함하며 아래와 같습니다.

일반 신용조회인 Credit Card Application  조회 건수 마다 신용점수가 감점되고특수 신용조회인 Mortgage Loan  Car Loan  14 이내에 발생된 조회라면  크레딧 목적별로 횟수에 상관없이 각각의 종류를 묶어서 단일조회 (A Single Inquiry)  간주되어서 감점도 5 미만으로 미비하게 반영됩니다 

그러나 상술한 Flurry of Inquiries  갑작스런 소나기나 돌풍처럼 급증한 Hard Inquiries  신청자의 재정위기 (Financial Difficulties)  간주되어 Higher Risk (Red Flag)  취급되어 치명타가 됩니다.

 

Soft Inquiry  신용점수와 무관

 

 

위와는 반대로Soft Inquiry  크레딧을 획득하기 위한 조회가 아니고 Informational Purpose  조회를 할때 발생되므로 개인 신용점수와는 전혀 상관이 없는 조회 기록입니다따라서 소비자 본인만이 볼수있는 조회 기록이며 Lender 들이 보는 Credit Report 에는 나타나지 않습니다.

Soft Inquiries  예로는 아래와 같습니다.

              An individual checking your own credit report (자가신용조회)

              은행카드사의 금융 Promotional Offer  자격여부심사 (Preapproved Credit Offer)

              Credit Limit  올려주기 위해 은행이 열람해본 경우

              개인 비지니스개인정보를 업데이트하기 위해 은행에서 열람한 경우

              기존 거래은행에서 기존의 대출계좌에 대한 Account Review Inquiry  신청한 경우

              Employer’s Credit Checks

              보험회사의 신용조회


[크레딧 점수 올리기Golden Rule 5: 

·         Hard Hits Soft Hits 차이점 이해하기.

·         신용 조회 기록은 6 개월에서 2 동안 남게 되므로 일년에 1~2 번의 Hard Inquiry  제한해서 관리.

·         신용카드가 필요하다면 1년에 신규카드 신청은 1 정도로 제한할 . (2 이상은 감점요인)

·         모기지자동차 융자를 위한 Multiple Credit Applications (Loan Shopping)  14 이내로 끝내어야 A Single Inquiry  처리되는 점에 유의 


크레딧카드 부채청산신용관리  채무조정채무청산과 관련 개인회생  파산면책의 방법절차자격요건서류심사비용장단점  상세사항을 알고싶으시면,  지금 바로 저희ZERODebt  CANADA Inc  ()캐나다채무청산희망플러스 에서 채무조정스페설리스트로 일하고있는 법무사 써니 에게 문의해주세요철저한 비공개 무료채무상담을 통해서 신용카드 부채청산의 옵션들을 설명해드리고 가장 알맞는 솔루션을 찾아서 채무자의 대변인으로서 채무자의 권익을 최대한 옹호해 드리겠습니다또한풍부한 실무경험과 탁월한 법적 노하우를 바탕으로 오로지 채무자지향적 최대 책임 만족서비스를 제공해드리기위해 언제나 최선을 다고있습니다무료자격심사  무료재무평가서를 보내드리니 지금 바로 전화하세요무료채무상담전화는 1-888-510-ZERO (9376) 또는 647-560-HOPE (4673); 빠른 이메일 상담은 sjung@zero-debtcanada.com   자세한 정보는 저희 웹사이트 www.zero-debtcanada.com  www.4debtors.ca  방문해주세요. 

     [저작권자©ZeroDebt Canada Inc. ()캐나다채무청산희망플러스무단복제 및 전재-재배포 금지]     

상기의 본문은 일반적인 교육 목적으로만 제공되었으며 법적 조언이 아닙니다.    

본인의 상황에 맞는 구체적 조언을 받기 위해서는 반드시 사전 선임 retainer  통해서 상담을 하시기 바랍니다.    

Disclaimer:    This is not intended as legal advice. This is offered for informational purposes only.     

법무사 SUNNIE JUNG  Licenced Paralegal | Financial Restructuring Specialist      

1.888.510.ZERO (9376) | 647.560.HOPE (4673) | info@zero-debtcanada.com | www.zero-debtcanada.com | www.4debtors.ca      

 

추천스크랩소스보기 목록
댓글쓰기
패스워드 패스워드를 입력하세요.(댓글 삭제시 사용됩니다.)
도배방지키  42545712   보이는 도배방지키를 입력하세요.
댓글아이콘선택 [댓글 작성시 댓글콘을 클릭하시면 내용에 추가됩니다.]
센스! 냠냠냠 힝~ 누구? ... 좋아 애도 주식 대한민국 릴랙스 갈래말래 더워 추워요 훗 샤방 해피 화남 훌쩍 >_< 깜빡 소주 반대 찬성 완소 흑흑 헐 ^^ ye~ 굿 복받으세요 미스터 미세스 미스 헉! 후덜덜 덜덜덜 뷁 캬캬캬 아자 뭐죠? 사랑 필요없다 지구를떠라 필승 캬캬캬 지름신 고맙습니다 완전조아 자기야 빠팅 니들이알어 므흣 뭐라카노 추워 하이 ㅋ 사랑해 화이팅 아자아자 쌩큐 힘내 열폭 오늘 하하하 하앙 킹왕짱 뭐니 듣보잡 ok so hot 신상품
이전게시글 [크레딧 칼럼 4] 신용점수 결정요인? FICO Factor 3 & 4 2015-01-23 16:28:52
다음게시글 [콜렉션 채무] 크레딧 카드빚 못내면 어떻케? 2015-02-06 21:04:27
 
카피라이터