FICO's 5 factors: The 5 Components of a FICO Credit Score (5대 FICO 크레딧 스코아 평가기준)
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5. Number of Inquiries & New Credit (신용조회 횟수 & 신규 크레딧) 10%
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FICO 신용점수 5대 평가요인 중에서 마지막 다섯번째인 신용조회 횟수는 전체 평가기준에서 10%의 비중을 차지하지만 항간의 오해와 낭설이 가장 분분한 평가기준으로 많은 분들이 자칫 그릇된 편견을 가질 수 있는 항목이라서 좀 더 상세히 설명해드릴려고 합니다.
FICO 점수에 10% 평가기준으로 반영되는 신용 조회수를 보는 관점은,
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“가장 최근에 신규로 시작한 크레딧 조회수와
전체 계좌수에서 차지하는 비중을
종합 평가해서 크레딧 점수를 산정합니다.
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즉, Lender 들이 신용평가기관에 신용조회를 의뢰한 시점에서 해당 고객의 최근의 신용활동 기록들을 중점적으로 고려해서 신용점수에 반영하게 됩니다. 그러면 과거 언제 것부터 시작해서 그리고 얼마동안의 조회기록을 대상으로 하는 지 궁금해 질텐데요. 이것은 크레딧 종류에 따라서 반영하는 조회기록 기간이 다르고, 또한 신용평가기관별로 그리고 Lender별로 각각 다르게 취급해서 반영합니다. Rules of Thumb 은 가장 최근의 조회기록부터 거슬러 올라가 지난 6개월에서 2년간 실시된 모든 Hard Inquiry 가 자신의 크레딧 리포트에 기록으로 남아서 렌더들이 신용평가 조회시 볼 수 있게 해둡니다.
· 현재 개설된 전체 계좌의 숫자적 발란스
· 최근 신설한 계좌 갯수 (New Credit)
· 최근 카드 개설을 위해 시도된 총 조회기록의 횟수
· Last Inquiry 시점에서 경과된 조회기간
· 신규계좌 금액의 전체 비중
· Negative info 에서 Positive Info로 변환된 신용계좌 기록
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돌풍조회 (Flurry of Inquiries)?
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은행, 카드사, 자동차회사, 보험회사, 셀폰회사, 인터넷 그리고 Utility 회사에서 Credit Bureau (or Credit Reporting Agency) 에 고객의 크레딧 리포트를 주문하게 되면 Hard Inquiry (조회수)로 카운트됩니다. 만약, 갑자기 단기간 안에 신규 신용카드 관련 Inquiries 발생이 급증하면 Flurry of Inquiries (돌풍조회)로 간주되어 Lender 들은 신청자에게 Financial Troubles 이 있어서 지불상환능력 이상으로 신용을 얻어서 돈을 빌리려 한다고 보고 Higher Risk 로 취급하여 신용점수에 Red Flag 가 올려지게 됩니다.
이런 사실을 모르는 채, 어떤 분은 한 은행에서 카드발급을 거절당하게 되자, 바로 다른 은행에서 신청을 시도했고 역시 승인이 되지않자 또다시 월마트에서 베이, 캐나디언 타이어, 퓨쳐샆 등 거의 10개 정도의 은행과 스토아를 방문하여 신용카드 발급 신청을 시도했지만 결국은 모두 간단히 비승인되었습니다.
몇일후 전화상담을 해오셨는데 알고보니 지난 7일동안에 발생했던 일이라고 하셨습니다. 이같은 돌풍조회는 신용점수를 바닥으로 떨어뜨려서 한동안 신용거래활동을 할 수 없게 합니다. 이럴때에는 적어도 6개월 이상을 기다리면서, Credit Bureau 에 본인의 크레딧 리포트로 Hard Inquiry 가 절대로 발생되지 않토록 하는 것이 최선의 해결책입니다. 약 180일이 지나면 그 돌풍조회 기록은 삭제되게 됩니다. “급하면 돌아서 가라” 는 말이 되겠습니다.
또 다른 돌풍조회의 이유로는 새로운 곳으로의 이주가 해당되겠습니다.
새로운 도시로 이사를 온 경우라면 먼저 당장 살곳이 필요하니, 집모기지 쇼핑에서 또는 아파트 렌탈을 위한 Landlord 의 신용조회를 선두로, 자동차 융자, 차렌탈 그리고 각종 Utility Company 들의 전기, 개스, 인터넷, 핸드펀, 집전화, 케이블회사 등에서의 신용조회가 한달이내에 질풍처럼 폭주할 가능성이 매우 큽니다. 이 모든 조회 횟수는 Hard Inquiries 이므로 각각의 조회가 신용점수 감점요인으로 반영됩니다. Hard Inquiry 의 기록은 6개월에서 2년간 본인의 크레딧 리포트에 기록됩니다.
통상적으로 잦은 신용조회수는 신용점수와 상반관계이고 감점을 초래하는 결과를 가져옵니다.
그러나 신용평가기관이 예외적으로 조회수에 상관없이 단일 조회수 (A Single Inquiry) 로 간주하는 경우가 있는데 아래와 같습니다.
Car, Mortgage, 그리고 Student Loans 등은 Specific Types of Loans (특수한 대출) 로 취급되어서 당연하게 소비자 권리로서 최저 금리를 얻기위해 여기저기서 Loan Shopping 해서 알아볼수 있도록 인정해줍니다. 예로 Multiple Mortgage Application 을 통해서 보다 좋은 이자로 대출승인을 받을 경우에 몇 천달러에서 크게는 몇 만달러까지 절약 가능하니 신용점수 5점 감점은 별 대수가 아니겠습니다.
실제적으로 14일 이내 라는 단기간 동안 발생된 집모기지, 자동차 대출, 학자금 대출 관련 Hard Inquiries 는 각 융자종류별로 통합해서 한번만 조회된 Single Inquiry 로 간주되니 안심하셔도 되겠습니다.
일례로 만약 5군데 은행과 자동차 회사에서 각각 주택 과 자동차 대출을 동시에 14일 이내로 조회했다 라고 가정한 경우, 이것은 종류별로 각각 조회수 1회로 계산되어 총 신용조회 2건 (Two Hard Inquiries) 으로 기록되게 됩니다.
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Hard Inquiry 와 Soft Inquiry 차이점?
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신용조회의 종류에는 Hard Inquiry (Hard Hit, Hard Pull) 와 Soft Inquiry (Soft Hit, Soft Pull) 2 가지가 있습니다. 즉 크레딧 점수에 영향을 미치고 조회 기록으로 남는Hard Inquiries 와 반대로 크레딧 스코어와 무관하며 크레딧 리포트에 기록되지 않아 Lender 들은 볼수없고 본인만 볼 수 있는Soft Inquiries 입니다.
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Hard Inquiries는 신용점수 감점요인
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Hard Inquiry 는 소비자가 크레딧을 얻어서 돈을 빌릴 목적으로 대출/융자 신청을 할때 Lender 들이 크레딧 뷰로에 그 개인의 신용조회를 의뢰할때 발생되는 조회 기록입니다. 이 조회수는 신용점수에 반영되고 조회 횟수 만큼 크레딧 점수의 감점요인으로 작용되는 것이 일반적이나 예외도 물론 존재합니다. 대표적 Hard Inquiries 는 크레딧을 얻기 위한 모든 종류의 신용조회를 포함하며 아래와 같습니다.
일반 신용조회인 Credit Card Application 은 조회 건수 마다 신용점수가 감점되고, 특수 신용조회인 Mortgage Loan 과 Car Loan 은 14일 이내에 발생된 조회라면 각 크레딧 목적별로 횟수에 상관없이 각각의 종류를 묶어서 단일조회 (A Single Inquiry) 로 간주되어서 감점도 5점 미만으로 미비하게 반영됩니다.
그러나 상술한 Flurry of Inquiries 는 갑작스런 소나기나 돌풍처럼 급증한 Hard Inquiries 로 신청자의 재정위기 (Financial Difficulties) 로 간주되어 Higher Risk (Red Flag) 로 취급되어 치명타가 됩니다.
위와는 반대로Soft Inquiry 는 크레딧을 획득하기 위한 조회가 아니고 Informational Purpose 로 조회를 할때 발생되므로 개인 신용점수와는 전혀 상관이 없는 조회 기록입니다. 따라서 소비자 본인만이 볼수있는 조회 기록이며 Lender 들이 보는 Credit Report 에는 나타나지 않습니다.
Soft Inquiries 의 예로는 아래와 같습니다.
• An individual checking your own credit report (자가신용조회)
• 은행, 카드사의 금융 Promotional Offer 에 자격여부심사 (Preapproved Credit Offer)
• Credit Limit 을 올려주기 위해 은행이 열람해본 경우
• 개인 비지니스, 개인정보를 업데이트하기 위해 은행에서 열람한 경우
• 기존 거래은행에서 기존의 대출계좌에 대한 Account Review Inquiry 를 신청한 경우
• Employer’s Credit Checks
• 보험회사의 신용조회
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[크레딧 점수 올리기] Golden Rule 5:
· Hard Hits와 Soft Hits 차이점 이해하기.
· 신용 조회 기록은 6 개월에서 2년 동안 남게 되므로 일년에 1~2 번의 Hard Inquiry 로 제한해서 관리.
· 신용카드가 필요하다면 1년에 신규카드 신청은 1개 정도로 제한할 것. (2개 이상은 감점요인)
· 모기지, 자동차 융자를 위한 Multiple Credit Applications (Loan Shopping) 은 14일 이내로 끝내어야 A Single Inquiry 로 처리되는 점에 유의.
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