메인홈 즐겨찾기추가 로그인 로그아웃 미니홈 메뉴관리 미니홈 기본설정 미니홈통계
개인회생
개인파산
국세청 세금채무 CRA Tax Debts
콜렉션채무 & 채권추심해결 Collection Debts
파산과 이혼 Divorce & Bankruptcy
ZeroDebt 블로그 (더보기)
크레딧 지식/신용의 달인 (더보기)
성공사례
고객센터
크레딧 지식/신용의 달인 (더보기) / 상세보기
 
트위터로 보내기 페이스북으로 보내기 미투데이로 보내기 요즘으로 보내기 싸이월드 공감
[크레딧 칼럼 4] 신용점수 결정요인? FICO Factor 3 & 4
크레딧 지식/신용의 달인 (더보기) > 상세보기 | 2015-01-23 16:28:52
추천수 209
조회수   2,061

글쓴이

SUNNIE JUNG

제목

[크레딧 칼럼 4] 신용점수 결정요인? FICO Factor 3 & 4
내용
FICO's 5 factors: The 5 Components of a FICO Credit Score (5 FICO 크레딧 스코아 평가기준)


The FICO 5 (피코 신용점수 5 평가요인)

 

앞서 소개한 [크레딧 칼럼 3]에서는 캐나다 신용점수 평가기준인 'FICO 5대 평가 항목' 중 1번과 2번에 대해서 상세히 설명해드렸으니 필요하신 분은 참고하시면 되겠습니다.  

 


 

 


크레딧 점수에 영향을 미치는 5 요인 - FICO's 5 Factors

1.    Payment History (부채상환  연체기록35%

 

2.    Use of Available Credit (Debt Amounts; Debt Ratio 신용한도 대비 부채율부채규모 30%

 

3.    Length of Credit History (신용거래 유지기간15%

 

4.    Types of Credit (Credit Mix크레딧의 다양성10%

 

5.    Number of Inquiries (New Credit신용조회 횟수10%

 

 

   

3.      Length of Credit History  (신용거래 활동기간) - 15%

 

얼마나 오랫동안 크레딧 기록을 유지해왔는가 하는 신용기록의 길이가 15% 평가기준으로 반영됩니다구체적으로 보는 항목은:

 

·         계좌 신설후 신용활동 기간

·         오래된 계좌와 신규 계좌의 발란스  비중

·         계좌를 오픈한 기간

·         특정계좌를 오픈한 기간

·         실제로 신용활동 (Active Account)  유지한 기간

·         가장 오래된 계좌의 Credit 기간과 전체 계좌의 평균 Credit기간의 종합적 평가

 

정리하면융자  대출 (고정 계좌 – Installment Accounts)  신용 카드 (유동계좌 – Revolving Account) 발급을 통해 Credit 개시한 기간이 길면 길수록 신용점수 평가에 유리하게 반영됩니다하지만단기간내 여러개의 신규카드를 동시에 개설하게되면 크레딧점수에 역작용을 합니다또한일반적으로 주택 모기지 신청시 저금리 혜택을 받기 위해서는 적어도 1 이상의 신용거래기록 (Credit History)  필요하다고 합니다. 


중요한 것은 신용거래 활동기간이 길면 길수록 신용점수를 올리는데 

유리하게 작용하게 된다는 사실입니다.

 

오래된 신용카드의 크레딧 한도액이 작다고 하더라도 클로즈하지 말고필요하면 한도액을 높여서라도 지속적으로 가지고 있는 것이 크레딧 점수에 긍정적으로 반영됩니다만약내야할 연회비도 없다면 굳이 폐쇄할 이유가 없을 뿐더러 가끔 한번씩이라도 사용해서 Active Account  유지해두면 되겠습니다다른 카드를 사용하려는 경우라면 신규카드를 발급받고 3년후 이전 카드를 없애는 것이 좋겠습니다. 


역으로신용점수에 악영향을 미치는 경우로는  카드회사에서 날라오는 마케팅 Promotion 으로 0%  Balance Transfer  해서 매번 크레딧 카드를 바꾸어 사용하는 것이 해당되겠습니다이것도 역시 이미 가지고 있던 양질의 오래된 카드를 클로즈하고 신규 카드를 사용한 것으로 간주되므로 평가기준인 크레딧 히스토리의 감점요인으로 반영되니 주의하셔야겠습니다 

 

[크레딧 점수 올리기Golden Rule 3: 

·         A good credit history is built over time.

·         신용카드는 오래된 것일 수록 신용점수에 긍정적으로 반영.

·         오랫동안 가지고 있는 신용카드는 함부로 클로즈하지 않을 .

 


[유동계좌 (Revolving Credit) & 신용등급 (Credit Rate)]

 

4.      Types of Credit - Credit Mix (크레딧 종류다양성균형) - 10%

 

지금 현재 사용/보유 하고 있는 자신의 크레딧의 종류에는 어떤 것이 있는가에 따라 크레딧 점수가 결정되어집니다신용카드의 갯수신용카드 종류 (비자마스터아멕스등의 유동계좌 – Revolving Account  그리고 모기지자동차 론등의 고정 계좌 – Installment Accounts  비중과 균형과 다양성을 따져서 크레딧 점수에 10% 반영합니다.  

·         현재 개설되어 있는 모든 계좌들의 종류

·         Revolving 유동계좌 그리고 Installment 고정계좌의 전체적 비율과 발란스

 

먼저 주의할 것은 Type of Credit 크레딧의 종류 라고 했을때이것은 Credit Card 종류 (Visa, Master, AMEX, Retail Store Card)  의미하지 않고 Credit 종류 (Type of Credit) 모든 신용 계좌들을 통칭해서 일컫습니다전자 또한 신용점수와 관련이 있지만여기서는 후자인 경우로



  어떤 종류의 신용계좌를 골고루 균형있게 지니고 있는가?


하는 것이 FICO score  10% 평가기준으로 반영됩니다                                  

 

유동계좌 (Revolving Credit) vs 고정계좌 (Installment Credit) 차이점?

  

크레딧의 종류에는 2 가지가 있고 이것 저것 골고루 다양한 Credit Account (신용 계좌들이 있어야 신용점수 평가하는데 상당히 유리하게 작용됩니다치우치지 않은 크레딧 종류와  가지수가 전체 비중에 얼마나 균형있게 유지되어 있는가가 크레딧 점수를 상승시키는 기준입니다.

 

 

유동계좌 (Revolving Account)

 

 

 

 

유동계좌란 갚아야할 잔액을 전부 상환할 필요없이 달마다 유동적으로  최소액 (이자) Minimum Monthly Payment  내어도 구좌가 유지되는 신용계좌의 총칭입니다.

Loan과는 달리 유동계좌는 남은 발란스를 모두 Pay-off 해도 저절로 account  클로즈되지 않는다는 점과 언제든지 다시 사용할  있는 Open-end  Lender 또는 소비자가 지속적으로  계좌를 사용할지 여부를 정할  있습니다.

·         Credit Cards (은행 또는 Credit Union 에서 발급받은 신용카드) – Visa, Master, American Express

·         Credit Cards (백화점, Gas, Retail 스토아에서 발급받은 신용카드) – HBC, Sears, Canadian Tire, Future Shop, IKEA Secured Credit Card 담보 신용카드

·         Unsecured Line of Credit 무담보 신용대출

·         Secured Line of Credit (Home Equity Lines of Credit – HELOC) 담보 신용대출

·         Revolving Account 크레딧 리포트에 Credit Rate (신용등급 R1 ~ R9 으로 기록되어 집니다.

 

고정계좌 (Installment Account)

 

 

 대출상환금이자상환일상환기간이 fixed 되어 모두 갚으면 자동으로 닫아지는 계좌의 총칭입니다 정해진 금액을 체납하게 되면 바로 담보물을 압류당하게 되고 조기상환이나 계약해지시에는 상당한 벌금을 물기도 합니다.

·         Car Loan, Car Lease 관련 자동차 할부대출, Mortgage 대출, Home Equity Loan  (집담보 융자), Student Loan, RRSP Loan, GIC Loan

·         참고로유동계좌는 Good and Bad Record 모두가 매월 신용조회센터 Credit Bureau  리포트되는 반면고정계좌는 매월 고정 채무상환금을 잘내고 있는 기록은 보내지지 않고연체된 기록만 상세히 신용조회평가기관에 보내집니다.

·         Installment Account 로서 신용등급에 I1 ~ I9 으로 기록되어 집니다.

 

[크레딧 점수 올리기Golden Rule 4: 

·         고정 계좌 (Installment Accounts)  유동계좌 (Revolving Account)  차이점을 숙지하고 골고루 균형있게 만들어서 사용할 .

·         유동계좌인 신용카드는 균형있게 Visa, Master, AMEX, Retail Store Card 등을 골고루 하나씩 지니면서  회전 (Revolving) 해서 조금씩 지속적으로 오랫동안 쓰고 갚고를 반복.

·         경계선이 불분명한 표현이지만 Too many accounts  Credit Bureaus 관점에서  다른 재정위기 경계조짐 (Warning Sign of Financial Distress) 으로 간주할  있으니 적당히 능력에 맞추어서 하기.

·         일년에 2 ~ 3 정기적으로 자신의 크레딧 리포트를 뽑아 체크해보고 오류 확인정정  관리

·         고정계좌인 모기지 연체와 자동차 할부금 체납기록은 신용점수에 치명적 감점요인

·         현금이나 Debit Card 결제는 신용점수 평가기준에 전혀 무관하니 가능한 크레딧 카드 결제로 신용점수 올리기.

 

크레딧카드 부채청산신용관리  채무조정채무청산과 관련 개인회생  파산면책의 방법절차자격요건서류심사비용장단점  상세사항을 알고싶으시면,  지금 바로 저희 ZERODebt  CANADA Inc  ()캐나다채무청산희망플러스 에서 채무조정스페설리스트로 일하고있는 법무사 써니 에게 문의해주세요철저한 비공개 무료채무상담을 통해서 신용카드 부채청산의 옵션들을 설명해드리고 가장 알맞는 솔루션을 찾아서 채무자의 대변인으로서 채무자의 권익을 최대한 옹호해 드리겠습니다또한풍부한 실무경험과 탁월한 법적 노하우를 바탕으로 오로지 채무자지향적 최대 책임 만족서비스를 제공해드리기 위해 언제나 최선을 다하고있습니다무료자격심사  무료재무평가서를 보내드리니 지금 바로 전화하세요무료채무상담전화 1-888-510-ZERO (9376) 또는 647-560-HOPE (4673)빠른 이메일 상담은 sjung@zero-debtcanada.com  자세한 정보는 저희 웹사이트 www.zero-debtcanada.com  www.4debtors.ca  방문해주세요.
 

     [저작권자©ZeroDebt Canada Inc. ()캐나다채무청산희망플러스무단복제 및 전재-재배포 금지]     

상기의 본문은 일반적인 교육 목적으로만 제공되었으며 법적 조언이 아닙니다.    

본인의 상황에 맞는 구체적 조언을 받기 위해서는 반드시 사전 선임 retainer  통해서 상담을 하시기 바랍니다.    

Disclaimer:    This is not intended as legal advice. This is offered for informational purposes only.     

법무사 SUNNIE JUNG  Licenced Paralegal | Financial Restructuring Specialist      

1.888.510.ZERO (9376) | 647.560.HOPE (4673) | info@zero-debtcanada.com | www.zero-debtcanada.com | www.4debtors.ca      


추천스크랩소스보기 목록
댓글쓰기
패스워드 패스워드를 입력하세요.(댓글 삭제시 사용됩니다.)
도배방지키  41816545   보이는 도배방지키를 입력하세요.
댓글아이콘선택 [댓글 작성시 댓글콘을 클릭하시면 내용에 추가됩니다.]
센스! 냠냠냠 힝~ 누구? ... 좋아 애도 주식 대한민국 릴랙스 갈래말래 더워 추워요 훗 샤방 해피 화남 훌쩍 >_< 깜빡 소주 반대 찬성 완소 흑흑 헐 ^^ ye~ 굿 복받으세요 미스터 미세스 미스 헉! 후덜덜 덜덜덜 뷁 캬캬캬 아자 뭐죠? 사랑 필요없다 지구를떠라 필승 캬캬캬 지름신 고맙습니다 완전조아 자기야 빠팅 니들이알어 므흣 뭐라카노 추워 하이 ㅋ 사랑해 화이팅 아자아자 쌩큐 힘내 열폭 오늘 하하하 하앙 킹왕짱 뭐니 듣보잡 ok so hot 신상품
이전게시글 [크레딧 칼럼 3] 캐나다 신용점수 어떻게 결정되나? FICO Factor 1 & 2 2015-01-22 15:29:51
다음게시글 [크레딧 칼럼 5] 신용점수는 어떻게 결정되나? (마지막 항목 FICO Factor #5) 2015-01-24 13:12:32
 
카피라이터