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[크레딧 칼럼 1] 캐나다 신용평가시스템 - 개인신용점수, 크레딧 점수, FICO Score
크레딧 지식/신용의 달인 (더보기) > 상세보기 | 2015-01-15 07:36:14
추천수 208
조회수   1,676

글쓴이

SUNNIE JUNG

제목

[크레딧 칼럼 1] 캐나다 신용평가시스템 - 개인신용점수, 크레딧 점수, FICO Score
내용

캐나다 개인 신용평가 어떻게 하나?Credit Bureau

 

신용사회인 캐나다와 미국의 개인신용평가 시스템은 1860년에 도입되어서 현재 미국은 3 (Experian, Equifax, TransUnion)   중심에 있고또한 캐나다에는 두개의 회사 (Equifax, TransUnion)   개인 신용정보를 통괄 수집하고 종합 평가하는 개인 신용정보회사(Credit Bureau 또는 Consumer Reporting Agencies) 로서 신용평가 기준의 표준으로 자리 잡고 있습니다.




한국의 신용평가제도가 2001 카드대란 이후에 신용평가의 중요성이 부각되면서 도입된 것에 비하면  160년의 아주 오랜 역사를 지닌 것이 북미의 신용평가제도입니다개인과 금융기관들은 무료로 혹은 일정한 수수료만 내면 개인 신용 보고서 Credit Report  받아볼  있고신용점수 열람이 가능하도록 Public Record 되어 있습니다물론 법령에 의거해 금융기관을 비롯해서 Lender, 채권자차보험회사자동차회사, Landlord, 고용주 (특수직업등은 개인의 사전동의를 반드시 얻은후 신용조회 하도록 되어있습니다. 

 



캐나다의 개인신용평가 시스템은 선진국답게 금융소비자의 부정적인 신용정보 보다는 긍정적인 우량 신용정보에 촛점을 맞추어서 반영한다고 하는데 ,


얼마나 오랫동안 잘 쓰고 갚고를 반복하고 있나

 

 ‘얼마나 자주 연체했느냐’ 보다  강조되는 신용평가제라고 합니다따라서 한번 크레딧이 망가졌다고 해서 다시는 신용회복을   없다라고 포기하지 마시고 다시 새롭게 신용거래 실적과 양질의 기록을 성실하게 쌓아서 캐나다 신용사회의 경제주체로서 좋은 신용으로  풍요로운 이민생활을 영위하실  있기를 희망합니다.


 

크레딧 스코어 (Credit Score) 신용점수


신용이 좋은지 나쁜지를 점수로 수치화해서 보여주는 것이 이른바 크레딧 스코어 (Credit Score) 입니다캐나다에서는 Equifax TransUnion 이라는 대표적 2 개인신용평가기관 (Credit Bureau·CB)  개인의 신용정보를 수집하고 평가해서 FICO scores 점수제를사용하여 개인의 신용도가 얼마나 높은지를 산출합니다FICO 신용평가기준 의거해서 수집된 개인 신용정보를 Database  저장하여신용점수를 평가한후 Public Record  하여 공유파일로   있게 만들어 놓습니다.



 

캐나다 2 Credit Bureau  차이점

 

캐나다의 신용평가기관 Credit Bureaus  Equifax  TransUnion  공통적으로 FICO 산정 시스템을 쓰고 있지만 채권자로부터 정보수집하는 방식에는 차이가 있습니다일례로 만약 어떤 Collection Agency  Equifax 에만 Credit Report  하게 되면 TransUnion Report에는  컬렉션 기록이 보이지 않게 되므로 이에 따라  Bureaus 에서 뽑은 신용점수가 상이해   있습니다.  

 

일반적으로 Lender 들은 상기 2 크레딧 뷰로의 점수를 모두 보는데  가운데 최고와 최저 점수 중간 점수를 보게 됩니다예로 Equifax 680 이고 TransUnion 640이라면 중간점수인 660 크레딧 점수가 되는식입니다또한 2개사의 신용점수가 다르게 나오는 또다른 이유로는  은행 (렌더들의 융자 목적에 따라서 고려되는 신용점수 평가기준의 중요도 순위 다르게 취급되기 때문입니다. Car Loan  신청할때보다 주택융자를 위한 집모기지를 받을때의 신용점수가 오히려 낮게 나오는 경우가 있는데이것은 은행입장에서 집모기지는  까다로은 평가기준을 반영해서 신용점수를 본다고 보면 되겠습니다.

 

 

 FICO 스코어 FICO Score

 

피코 스코아 라고 읽으며개인의 credit score  Fair IsaacCorporation (FICO)  신용평가기준 항목 의거해서 숫치화된 신용점수입니다FICO score  최하 300 점과 최고 850  사이의 점수제로 표기되어 개인의 대출 상환능력을 나타내줍니다점수가 높을수록 신용도가 높게 평가되어 채무연체의 위험도가 낮다 라고 채권자 또는 대출금융기관이 판단한다 라고 보면 되겠습니다.



 

FICOscore  다시말해 경제주체로서 신용활동을 하는  개인의 신용지수와 미래 채무변제능력의 리스크를 대변하는 기준으로 또다른 이름의 Credit Score (신용점수) 입니다크레딧 스코어는 이들 2 신용기관의 정보수집 방식과 평가방법에 따라 약간의 차이가 나지만기본적으로 개발자인 Fair Isaac formula 사용됩니다.


 

대부분의 사람들의 신용점수는 300 - 825 사이이고 700 점이 넘으면 주택 융자를 받는데 문제가 없다 라고 합니다. TransUnion 에서는650  Magic Number 라고 해서 650  이하는 거의 융자 받기가 힘들고 거부당할 확률이 높다고 합니다개인의 FICO Score 보통 하위 20% 620 미만상위 20% 780 이상이 되도록 평가하고 나머지는 620-690, 690-740, 740-780  3 그룹이 각각20% 나오도록 배분된다고 합니다.

참고로 FICO 별칭으로는 아래와 같습니다.


 

Credit Reporting Agency FICO Score
Equifax BEACON® Score
Experian Experian/Fair Isaac Risk Model (US)
TransUnion EMPIRICA®

 


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